全國(guó)政協(xié)委員鄭鈜：為破解校園貸難題支招

“亮劍校園貸，應(yīng)該適度開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)?！边@是全國(guó)政協(xié)委員、西華大學(xué)副校長(zhǎng)鄭鈜去年的提案內(nèi)容。如今，這個(gè)提案進(jìn)展如何？校園貸問(wèn)題是否得到緩解？

在今年全國(guó)兩會(huì)前，鄭鈜又在大學(xué)生群體中進(jìn)行了相關(guān)調(diào)研。他表示：“相比以前，從新聞報(bào)道來(lái)說(shuō)，這一年的惡性案件相對(duì)少了。變化的原因在于：一方面，對(duì)于校園貸的宣傳和警示多了；另一方面，大學(xué)生的金融素養(yǎng)也有了一定提高?！?/p>

大學(xué)生信用卡供給和應(yīng)用嚴(yán)重不足

2018年7月，鄭鈜收到了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)該提案的答復(fù)?！八麄儗ｉT給我打電話進(jìn)行了說(shuō)明?！便y保監(jiān)會(huì)答復(fù)稱，一直高度重視大學(xué)生相關(guān)金融服務(wù)工作，按照疏堵結(jié)合的原則，滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。

答復(fù)中提到了一組關(guān)鍵數(shù)據(jù)：2017年，全國(guó)共有在校大學(xué)生3017.5萬(wàn)人，辦理學(xué)生信用卡355萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)放學(xué)生信用卡貸款11億元，貸款余額3億元。截至2018年3月末，已有12家銀行開(kāi)展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，共發(fā)放學(xué)生信用卡401萬(wàn)張，貸款余額4億元，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在逐步探索為大學(xué)生提供各類金融服務(wù)。

鄭鈜通過(guò)分析提出：“從這組數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2017年，累計(jì)發(fā)放學(xué)生信用卡總量?jī)H355萬(wàn)張，與央行統(tǒng)計(jì)的截至2017年末全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張相比，僅占0.6%。累計(jì)貸款總額11億元，就算是全部用于2017年的在校大學(xué)生，人均才30余元。累計(jì)發(fā)放學(xué)生信用卡貸款余額3億元，與央行統(tǒng)計(jì)的截至2017年末全國(guó)銀行卡信貸余額5.56萬(wàn)億元相比，僅占0.0054%，每張信用卡余額不到100元，信用卡的供給和應(yīng)用嚴(yán)重不足，這給校園貸、求職貸、套路貸等留下很大的空間。”

適度向大學(xué)生提供信用卡服務(wù)

有人認(rèn)為給學(xué)生發(fā)放信用卡，是一種鼓勵(lì)學(xué)生超前消費(fèi)的方式，這也是爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題。

鄭鈜直言：“大學(xué)生并不是完全脫離社會(huì)的群體，他們也有正常消費(fèi)的需求，他們也在消費(fèi)升級(jí)。問(wèn)題的關(guān)鍵不是遏制大學(xué)生消費(fèi)，而是應(yīng)該讓他們學(xué)習(xí)正確的消費(fèi)觀。堵不是辦法，還是要用疏導(dǎo)的方式，引導(dǎo)他們正當(dāng)消費(fèi)、正確消費(fèi)。”

他走訪校園發(fā)現(xiàn)，近幾年校園貸的出現(xiàn)，很大程度上緣于學(xué)生對(duì)生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)有明顯需求，排除一些極端個(gè)案，很多學(xué)生買電腦、買手機(jī)并不是亂花錢。矛盾點(diǎn)就在于，正規(guī)的金融渠道對(duì)學(xué)生的服務(wù)沒(méi)跟上，很多銀行不愿意給學(xué)生辦信用卡，或者辦了卡僅給很低的額度，使正規(guī)金融在校園內(nèi)“可望不可及”，反而給校園貸留下可乘之機(jī)。

鄭鈜支招：“解決辦法就是適度地向大學(xué)生提供信用卡服務(wù)?！?/p>

鄭鈜介紹，學(xué)生使用信用卡消費(fèi)，除了借錢外，好處在于大學(xué)生信用卡具有優(yōu)勢(shì)，一方面有助于大學(xué)生更加迅速地融入當(dāng)前高速發(fā)展的社會(huì)，正確建立適度消費(fèi)、正當(dāng)消費(fèi)與學(xué)習(xí)生活、創(chuàng)收增收、合法守約的均衡關(guān)系；另一方面，有助于大學(xué)生形成良好的財(cái)務(wù)意識(shí)、信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷深化健康的人生金融觀和金融風(fēng)險(xiǎn)思維。

事實(shí)上，對(duì)大學(xué)生提供規(guī)范化的金融服務(wù)國(guó)家早已有規(guī)定。例如，2017年5月，原銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)），要求銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園信貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園信貸服務(wù)渠道。

銀行給大學(xué)生發(fā)信用卡，是否存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)？“只要有開(kāi)放的意識(shí)和科學(xué)的手段，風(fēng)險(xiǎn)可控。”鄭鈜的態(tài)度非?？隙?，我國(guó)有《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，有非常嚴(yán)格的風(fēng)控體系，銀行只要按照規(guī)定操作，類似的風(fēng)險(xiǎn)可以控制。當(dāng)然，更為重要的是，要建立依托現(xiàn)代科技手段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范機(jī)制，以開(kāi)放和包容的心態(tài)來(lái)看待學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能發(fā)揮學(xué)生信用卡對(duì)學(xué)生和社會(huì)的雙重積極作用。

提高大學(xué)生與錢打交道的能力

銀保監(jiān)會(huì)在對(duì)鄭鈜的提案答復(fù)中介紹，每年在全國(guó)范圍組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳月、金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家、送金融知識(shí)進(jìn)校園等宣傳活動(dòng)。通過(guò)在公眾教育服務(wù)區(qū)宣傳、舉辦入學(xué)金融專題講座、創(chuàng)業(yè)金融知識(shí)比賽、防騙文藝匯演等活動(dòng)，向?qū)W生普及金融知識(shí)，引導(dǎo)其建立理性的消費(fèi)觀念，形成良好的財(cái)務(wù)意識(shí)和信用意識(shí)。

此外，銀保監(jiān)會(huì)和教育部分別回復(fù)，已通過(guò)設(shè)計(jì)和制作宣傳折頁(yè)、視頻、讀本和課件等普及相關(guān)知識(shí)，推薦銀保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣泛使用，鼓勵(lì)和支持高校開(kāi)設(shè)投資理財(cái)、金融實(shí)務(wù)等方面的選修課和在線開(kāi)放課程課。

但鄭鈜認(rèn)為，僅靠這些宣傳還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，校園貸背后暴露出了更深層次的問(wèn)題——大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育依舊缺乏，這個(gè)問(wèn)題仍然值得關(guān)注。

“在學(xué)校中，很少有人教大學(xué)生該如何正確網(wǎng)購(gòu)，如何正確使用白條、花唄這些金融工具，防范個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)?！彼毖裕骸安荒軆H僅讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，除了設(shè)立‘防火墻’之外，學(xué)校應(yīng)該主動(dòng)出擊，金融部門和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該主動(dòng)出擊，推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)校園。開(kāi)設(shè)相關(guān)的金融知識(shí)講座和課程，讓學(xué)生掌握基本的金融常識(shí)，真正提高大學(xué)生與錢打交道的能力，樹(shù)立適度合理的消費(fèi)觀，這才是真正金融素養(yǎng)教育的本質(zhì)?！?/p>

鄭鈜認(rèn)為，教育本應(yīng)該走在問(wèn)題的前面，金融素養(yǎng)教育也不例外。然而，如今的青年受到消費(fèi)升級(jí)、社會(huì)潮流、信息多元的深刻影響，不能僅僅從道德上指責(zé)青年的消費(fèi)行為、把板子打在年輕人的身上，也要反思教育機(jī)制的不足。

“對(duì)大學(xué)生開(kāi)放信用卡的辦理，只是提升金融素養(yǎng)的第一步，引導(dǎo)他們合理消費(fèi)更為關(guān)鍵的是，讓他們學(xué)會(huì)與錢打交道，這才是至關(guān)重要的能力?！编嶁v說(shuō)。