加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育正當(dāng)其時(shí)

前不久，證監(jiān)會(huì)、教育部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》（以下簡(jiǎn)稱《合作備忘錄》），要求在學(xué)校教育中普及證券期貨相關(guān)知識(shí)。這一新聞引發(fā)了社會(huì)的廣泛關(guān)注，也有一些人心存疑慮：有必要讓中小學(xué)生學(xué)習(xí)這些知識(shí)嗎？普及證券期貨知識(shí)是不是就是讓學(xué)生學(xué)“炒股”？這些疑問(wèn)反映出一些人對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不了解、在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，反過(guò)來(lái)看，正說(shuō)明了加強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性、緊迫性。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指做出明智的財(cái)務(wù)決策所需要的知識(shí)、技能和態(tài)度。在生活中，它表現(xiàn)為通過(guò)積極的財(cái)務(wù)規(guī)劃和管理增進(jìn)生活幸福，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。過(guò)去十幾年里，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)成為國(guó)際上最活躍的教育主題之一，是非常受重視的核心軟技能。著名的國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目PISA從2012年起也將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)列為測(cè)試科目。

自2009年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）倡導(dǎo)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略以來(lái)，已經(jīng)有50多個(gè)國(guó)家發(fā)布和實(shí)施了國(guó)家戰(zhàn)略，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入國(guó)民教育體系日漸成為共識(shí)。2014年起，英國(guó)規(guī)定，公立學(xué)校學(xué)生在校期間必須接受財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。在美國(guó)，51個(gè)州和特區(qū)全部將經(jīng)濟(jì)學(xué)納入了課程體系。前美聯(lián)儲(chǔ)主席、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯南克在任期間親自參加金融教育場(chǎng)館的開(kāi)幕式并發(fā)表講話，主張?jiān)趯W(xué)校開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。芬蘭教育的成就在中國(guó)教育界影響很大，很多人也許沒(méi)有注意到，芬蘭也是國(guó)際上財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育最成功的國(guó)家之一。

各國(guó)政府的積極態(tài)度不僅僅是從教育著眼，同時(shí)也是對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育社會(huì)價(jià)值的重新認(rèn)識(shí)。未來(lái)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)決策和選擇將更加多樣，從支付高等教育費(fèi)用到稅務(wù)處理和保護(hù)信用記錄，他們要承擔(dān)更廣泛的財(cái)務(wù)責(zé)任。人均壽命延長(zhǎng)帶來(lái)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重，其中很大部分要由個(gè)人來(lái)籌集和準(zhǔn)備?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品變得越來(lái)越復(fù)雜，廣告促銷無(wú)孔不入，增加了個(gè)人和家庭未來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)所暴露出來(lái)的消費(fèi)者財(cái)經(jīng)素養(yǎng)欠缺成為社會(huì)不穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)威脅，需要政府從公共治理的角度做出有力的回應(yīng)，而在學(xué)校開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育則是效率最高的一種解決方案。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的特點(diǎn)是普及性和基礎(chǔ)性，是理解基本的經(jīng)濟(jì)金融概念，以及長(zhǎng)期規(guī)劃與自我管理等態(tài)度和價(jià)值觀的培養(yǎng)。當(dāng)然，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課堂上，學(xué)生會(huì)了解股票和資本市場(chǎng)、股票投資的風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期投資和多樣化投資的效果等知識(shí)，但學(xué)校教育的著眼點(diǎn)是幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是教學(xué)生去“炒股”，后者是商業(yè)機(jī)構(gòu)做的事情。

與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)的另一個(gè)問(wèn)題是，應(yīng)當(dāng)在什么年齡段開(kāi)展？很多人會(huì)問(wèn)：為什么要早早讓學(xué)生接觸“錢的學(xué)問(wèn)”？其實(shí)，學(xué)生對(duì)金錢和財(cái)務(wù)決策的接觸與學(xué)習(xí)往往早于父母和教師的感覺(jué)。英國(guó)劍橋大學(xué)發(fā)布的研究顯示，兒童在7歲時(shí)就已經(jīng)形成了初步的金錢觀念。例如，兒童通過(guò)參與父母的購(gòu)買活動(dòng)理解交易過(guò)程，基于對(duì)時(shí)間和未來(lái)的認(rèn)識(shí)形成計(jì)劃的能力，學(xué)習(xí)控制沖動(dòng)和延遲滿足等。在美國(guó)，研究者提出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育“機(jī)會(huì)窗口”的概念。研究人員發(fā)現(xiàn)，在不同的年齡階段，通過(guò)學(xué)習(xí)提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的效率和收益是不一樣的。例如，對(duì)于3—5歲兒童，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是與執(zhí)行功能（自我管理）的發(fā)展結(jié)合在一起的；對(duì)于6-12歲的兒童，教育的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是財(cái)務(wù)習(xí)慣和規(guī)范；而13—21歲是學(xué)習(xí)金融知識(shí)和提高決策技能最有效率的階段。參考“機(jī)會(huì)窗口”的概念，我們能夠設(shè)計(jì)和選擇適用于不同年齡段學(xué)生的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和評(píng)估工具。

目前，全國(guó)已經(jīng)有許多地區(qū)和學(xué)校開(kāi)展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的課程和項(xiàng)目，從小學(xué)到高中，已有一批相關(guān)教材出版并在課堂上使用，如北京市有地方課程教材《高中經(jīng)濟(jì)學(xué)》《我們的城市》（首師大出版社），上海市有地方課程教材《金融與理財(cái)》（遠(yuǎn)東出版社）。這些教材中都包含有證券期貨相關(guān)知識(shí)。中國(guó)教科院等研制的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》已經(jīng)在2018年公布，分學(xué)段的主題活動(dòng)系列教材正在編寫(xiě)中。

除了傳統(tǒng)的課堂講授，活動(dòng)、游戲和項(xiàng)目制學(xué)習(xí)也是常見(jiàn)的教育形式。在芬蘭，70%的小學(xué)六年級(jí)學(xué)生會(huì)參與為期一天的角色扮演游戲“我和我的城市”，以競(jìng)賽游戲的方式學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)。鼓勵(lì)家長(zhǎng)參與是當(dāng)前財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中特別受重視的一個(gè)方向。研究發(fā)現(xiàn)，家長(zhǎng)和學(xué)生間討論財(cái)務(wù)問(wèn)題的頻度與學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。聯(lián)系家庭生活場(chǎng)景的學(xué)習(xí)任務(wù)，可以多方面地提升學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)，培養(yǎng)計(jì)劃能力、責(zé)任感和財(cái)務(wù)技能，讓財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育成為生活教育的一部分。

在師資和課時(shí)矛盾較為突出的高中階段，可以采用引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在線學(xué)習(xí)平臺(tái)”和社團(tuán)活動(dòng)的方式。華東師范大學(xué)附屬東昌中學(xué)每年由學(xué)生社團(tuán)承辦“上海市高中生經(jīng)濟(jì)論壇”，吸引了20多所滬上高中學(xué)校的學(xué)生參加，活動(dòng)內(nèi)容包括論文、模擬市場(chǎng)、國(guó)際交流等。高中是許多學(xué)生未來(lái)獨(dú)立生活的最后準(zhǔn)備階段，可以考慮在職業(yè)生涯規(guī)劃課程中增加財(cái)經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)模塊。

長(zhǎng)期以來(lái)，師資和教學(xué)資源缺乏是阻礙中小學(xué)開(kāi)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要因素。在學(xué)校教學(xué)自主權(quán)的范圍內(nèi)引進(jìn)社會(huì)資源，是一個(gè)現(xiàn)實(shí)可行的方法。證監(jiān)會(huì)系統(tǒng)本身就擁有大量專業(yè)人員。學(xué)校還可以邀請(qǐng)其他專業(yè)人員以課程嘉賓、活動(dòng)顧問(wèn)、小課題研究導(dǎo)師等身份參與教學(xué)活動(dòng)，如以“高幫小”的形式將高等教育資源引入中小學(xué)，在一些地方取得了很好的效果。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院自2014年開(kāi)設(shè)“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育”選修課以來(lái)，每屆學(xué)生都會(huì)積極參與不同地區(qū)中小學(xué)校的相關(guān)課程建設(shè)。

無(wú)論在國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，教育類的社會(huì)組織在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中都扮演著重要的角色。社會(huì)組織的課程往往比較注重學(xué)生體驗(yàn)，以活動(dòng)式和項(xiàng)目制學(xué)習(xí)為主導(dǎo)。國(guó)內(nèi)比較活躍的非營(yíng)利教育組織如JA中國(guó)、真愛(ài)夢(mèng)想、上海百特、北京慈育等，它們長(zhǎng)期與學(xué)校合作，積累了豐富的課程和項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，擁有比較完善的課程設(shè)計(jì)和教學(xué)評(píng)估體系，并且其課程、學(xué)習(xí)材料和教師培訓(xùn)一般都是免費(fèi)的。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是未來(lái)學(xué)生參與現(xiàn)代社會(huì)所需要的核心生活技能，關(guān)系到個(gè)人和家庭的生活幸福。中小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育還在起步階段，新的理念、課程和活動(dòng)不斷地涌現(xiàn)。形成財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的共識(shí)，找出最適合中國(guó)學(xué)生的教育內(nèi)容和方式，還需要全社會(huì)力量的積極支持。

（作者單位：北京慈育社區(qū)青少年服務(wù)中心）

《中國(guó)教育報(bào)》2019年03月27日第9版